p277　擔保

各位讀者，大家吉祥！

在社會上，為人「作保」往往要擔負很大的風險。尤其在商業往來上，因為關乎金錢利益，甲方對乙方不能信賴，因此要乙方找出一個人來擔保，與他共同負責；萬一乙方出了問題，擔保人要就要負起連帶責任。所以，「擔保」主要是債權人為防止債務人不履行債務時，用來賠償所受損害的方法。

過去為人擔保的人，要有社會地位，才能獲得信任，或者要有權勢名望，才能為人擔保。現在只有要金錢、產業，到法院登記，證明背書事實即可。

為人擔保是一件非常為難的事，我們經常可見，社會上有人為人作保受牽連，不但債務纏身，甚至傾家蕩產。既然為人擔保要負如此重責與風險，為什麼還是有人願意為人擔保呢？原因如下：

一、人情的償還：人在社會上生存、創業，多多少少總受過別人的幫助，當別人需要我們時，我們也應該回報他人，這是人際應有的情義。但是為了人情而擔保，往往都會出現問題。當對方貸款發展事業，萬一經營不善，不但還不起貸款，還背下許多債務，這時擔保人就要負起償還的責任，因此為人擔保而受牽連的案例，多不勝數。

二、朋友的信任：有的朋友往來多年，平時信用很好，有了信用就可以代表一切，所以當他要向銀行貸款而找你擔保時，你以為憑他的信用，應該不致於受牽累。但是世事總是難以逆料，過去都很守信用的人，這一次忽然落馬下水，貸款無力償還，身為擔保人的你，只得賣房賣產，甚至賣兒賣女，也要代為償債。因此，有些家族長輩都會在「家訓」裡告誡子孫，千萬不能為人擔保，因為擔保人責任實在重大。

三、相助的義氣：一般人不肯輕易為人作保，但社會上總有一些有情有義的人靠義氣行事，當朋友有難時，他覺得自己應該拔刀相助，所以為了自己應該行俠仗義，總是不顧一切，挺身而出為人擔保。只是最後的結果，有的人被連累而逃債在外，有家歸不得；有的房產被依法查封，自己掃地出門，甚至被迫上吊了事。為了義氣，為朋友擔保，其結果之淒慘，也不禁讓人一掬同情之淚。

四、特權的保證：人頭擔保、產業擔保、信用擔保，大都是一些市井小民使用的方法。對於一些達官顯貴、特權大戶們，動輒向銀行超額貸款幾十億、幾百億，銀行當然也要他們提出保證。於是這些特權人士們便欺上瞞下，說自己擁有一百公頃、二百公頃的土地，事實上都是一些不能使用的山坡地。不過銀行仍然睜一眼、閉一眼，護航讓他過關，銀行的呆帳就這樣形成了。一旦東窗事發，名譽信用掃地時，他可以逃到國外，甚至有些人故意惡性倒閉，早就有計畫的把資金外流，卻讓別人為他保證，受其拖累，真是可嘆復可悲。

二○○八年十一月十八日刊於《人間福報》